Membina Kekayaan,
Merealisasikan Impian.

Membeli rumah adalah impian ramai, tetapi seringkali permohonan pinjaman ditolak kerana kurang faham tentang formula pengiraan kelayakan oleh pihak bank. Berikut adalah panduan ringkasnya:

1. Fahami Debt Service Ratio (DSR)

DSR adalah formula utama yang digunakan oleh bank. Secara ringkasnya: (Jumlah Komitmen Bulanan / Pendapatan Bersih) x 100. Setiap bank mempunyai had DSR yang berbeza, kebiasaannya antara 60% hingga 80% bergantung pada julat gaji. Pastikan DSR anda berada pada tahap sihat (bawah 60%) untuk peluang kelulusan yang tinggi.

2. Kepentingan Pendapatan Bersih (Net Income)

Bank tidak melihat gaji kasar. Mereka akan menolak potongan wajib seperti KWSP, SOCSO, dan cukai pendapatan (PCB) untuk mendapatkan angka gaji bersih bulanan anda. Jika anda mempunyai elaun yang tidak tetap, bank mungkin hanya akan mengambil kira 50% sehingga 80% daripada elaun tersebut.

3. Rekod CCRIS yang Cantik

CCRIS (Central Credit Reference Information System) adalah rekod profil bayaran balik hutang anda yang disediakan oleh Bank Negara Malaysia. Elakkan sebarang tunggakan (angka 1, 2, atau 3) dalam laporan anda sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon. Angka '0' bermaksud anda membayar tepat pada masanya.

Ramai rakyat Malaysia masih berada di paras membimbangkan dari segi simpanan persaraan. Kajian menunjukkan ramai yang akan kehabisan simpanan KWSP dalam masa kurang 5 tahun selepas bersara. Berapa yang anda perlukan sebenarnya?

Gunakan Peraturan "2/3 Pendapatan Terakhir"

Pakar kewangan sering mengesyorkan agar anda menyasarkan pendapatan bulanan persaraan bersamaan dua pertiga (2/3) daripada gaji terakhir anda. Sebagai contoh, jika gaji terakhir anda RM6,000, anda mungkin memerlukan sekitar RM4,000 sebulan untuk mengekalkan gaya hidup yang sama (memandangkan anda tidak perlu lagi membayar untuk pengangkutan ke pejabat, bajet pakaian kerja, dan pinjaman rumah yang mungkin sudah selesai).

Kesan Inflasi

Nilai RM1,000 hari ini tidak akan sama 20 tahun akan datang. Dengan purata kadar inflasi 3% - 4% setahun, kos sara hidup anda akan meningkat dua kali ganda dalam tempoh 20 hingga 25 tahun. Anda harus memasukkan faktor inflasi dalam pengiraan sasaran dana persaraan anda.

Pelbagaikan Bakul Simpanan Anda

Jangan bergantung 100% pada KWSP. Bina saluran pendapatan pasif lain seperti pelaburan hartanah yang memberi hasil sewaan, dividen dari ASB/Tabung Haji, atau pelan takaful pelaburan. Ini akan menjadi jaringan keselamatan anda sekiranya berlaku kecemasan kesihatan.

Terbeban dengan pelbagai komitmen seperti kad kredit, pinjaman peribadi, dan pinjaman kereta? Ia bukan sahaja memeningkan untuk menjejaki tarikh bayaran, tetapi peratus faedahnya juga sering mencekik. Penyatuan Hutang atau Debt Consolidation mungkin penyelamat anda.

Apa Itu Penyatuan Hutang?

Ia adalah proses mengambil satu pinjaman baharu (yang lebih besar, tetapi dengan kadar faedah/keuntungan yang jauh lebih rendah atau tempoh bayaran yang lebih panjang) untuk melangsaikan sepenuhnya hutang-hutang kecil yang sedia ada. Kini, anda hanya perlu fokus pada satu bayaran bulanan sahaja.

Kelebihan Melakukan 'Debt Consolidation'

• Lebihan Aliran Tunai (Cashflow): Komitmen bulanan anda mungkin menurun secara drastik (cth: dari RM3,000 sebulan menjadi RM1,200 sebulan).
• Jimat Kadar Faedah: Terutama jika anda menggunakan fasiliti Pembiayaan Semula Rumah (Refinance) untuk melangsaikan hutang kad kredit (faedah ~18% berbanding pinjaman rumah ~4%).
• Baiki Rekod Kredit: Dapat menyelamatkan anda dari disenarai hitam atau diisytihar muflis akibat gagal mengawal hutang.

Kaedah Yang Boleh Digunakan

Cara paling lazim adalah melalui Pembiayaan Semula (Refinancing) hartanah yang anda miliki. Jika rumah anda mempunyai nilai pasaran (Market Value) yang lebih tinggi dari baki hutang, lebihan tersebut boleh dikeluarkan (Cash Out) untuk membayar hutang lain. Jika anda penjawat awam, koperasi pinjaman juga menawarkan fungsi ini.

Dapatkan khidmat rundingan percuma dari pihak kami untuk menilai sama ada profil anda layak untuk proses ini.